人生の窮地に立っている方へのアドバイス

こんにちは。ハンドルネームをリハビリと申します。

ウィキペディアより引用

概要リハビリテーションの語源はラテン語で、re（再び）+ habilis（適した）、すなわち「再び適した状態になること」[2] 「本来あるべき状態への回復」などの意味を持つ。また、猿人と原人の中間に意味するホモ・ハビリス（homo habilis、「器用なヒト」）が、道具を使い人間にふさわしいという意味でも用いられ、適応、有能、役立つ、生きるなどの意味も含有し、リハビリテーションの語源ともいわれている。他に「権利の回復、復権」「犯罪者の社会復帰」などからの意味合いがある。なお、ヨーロッパにおいては「教会からの破門を取り消され、復権すること」も意味している。このように欧米ではリハビリテーションという言葉は非常に広い意味で用いられている。

当時このブログを始めるにあたり、「本来あるべき状態への回復」への願いを込めてこのハンドルネームにさせていただきました。

もし違っていたらすいません。検索やリンクから偶然この記事にたどり着き、そしてこの記事を読んでいただき有難うございます。これを今読まれている方は、おそらく私と同様にリハビリが必要な方なのではないでしょうかと推測いたします。一人ひとり状況が違いますので、この記事があなたのお役に立てるかはわかりませんが、まずは私の状況を説明します。

属性とクレジットカード取得から住宅ローン通過までの過程を時系列でまとめてありますので、お読み下さい。

http://getcreditsoon.blogspot.jp/p/blog-page.html

そしてなぜこのブログを始めたのか、どうして個人再生に至ったのかなどは、最初の記事にしるしてありますので、こちらも合わせて読んでいただければと思います。信用情報開示など基本的な事をわかりやすく書いてみました。

[第一歩] 2013年3月11日月曜日
http://getcreditsoon.blogspot.jp/2013/03/blog-post.html


さて、今回の記事は『人生の窮地に立っている方へのアドバイス』という大層なタイトルをつけていますが、正直私自信はひとにアドバイスができるほどの立場ではありません。お金の面で人生を一度失敗し、幸運にも社会的に復帰するチャンスを与えていただきました。ですから、自分の経験から学んだことで、もしかするとあなたの役に立てるかも知れないことをここに記します。この記事は現時点(2016年8月)での状況を元に書いていますので、読んでいただいた時期によっては社会環境や法律が変わっている可能性もありますので、そのあたりを留意してください。

また道義的に賛成できない事があるかもしれませんが、そこはぐっとこらえてなるべくテクニカルに書いて行きたいと思います。

1.個人再生と自己破産どっちを選ぶ？

もし守るべき持ち家がない場合は迷わずに自己破産を選択して下さい。民事再生は支払い完了から5年は個人信用情報上に記録が残りますので、おかしな話ですが再起までの時間が長くなります。私は持ち家がないにもかかわらず、少しでも返済したいという気持ちから個人再生を選びましたが、後になって自己破産の方が経済的な面での社会復帰は早いことを知りました。自分の選択でしたので後悔はしていませんが、再帰に要する時間に関しては正直不公平感は感じています。自己破産の場合は、破産宣告の時点で金融会社との契約がなくなりますので、その時点から５年間でCICやJICCの記録が消えます。（全銀協の官報情報は除く）。

また個人再生を選択した場合には３年～５年をかけて１００万円以上のお金を金融期間に返済します。自己破産を選択すれば、返済が免除されますので、これらの資金を住宅購入などの頭金として貯蓄してゆくことが可能になります。（迷惑をかけた金融機関に返済すべきという道義的問題は残りますが）

ただ１点だけ気にかかる事はあります。それは個人再生も自己破産も同じく官報に記載されるのですが、再生をしたのか破産をしたのかは、記載の仕方が違いますのではっきりと
わかる形になります。私の場合は個人再生を行なったという情報が、全銀協（JBA)に記載された状態での住宅ローン通過となりましたが、これが同じく自己破産という記載でもそうなったのかどうかという点においては、確信が持てません。関係あるかもしれませんし、関係ないかもしれません。


2.まとめられる借金は一社にまとめる。

例えばアコムとモビットがあって、どちらかから借入して一方を完済できるのであれば、完済し契約を解除しましょう。それにより傷口が広がるのを防げます。迷惑をかけてしまう金融機関には非常に迷惑な話になりますが、早期社会復帰には、個人信用情報に残るネガティブ情報を最小限にとどめておく必要があります。

また後述しますがプロミス等（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）は個人信用情報の残し方に問題がありますので、他の業者よりも長い期間ネガティブな情報（異動）が残り続けます。もし借入れがある場合は、なんとしてでも返済後に契約を解除しましょう。


3.免責後、都銀、地銀、信金などに口座を作り、定期積立を始める。

月額は5,000円でも1万円でもいいです。再生を選ばないのであれば、月10万程度は軽く貯蓄が開始できるはずです。これが住宅ローンを始める際の「信用」になります。ですので住宅ローンを申し込みたい金融機関に目星をつけて、そこで口座を作るのがベストです。また購入したい住宅の場所が決まっているようでしたら、その近辺の「支店」で作ればなお良いでしょう。


と、大きくまとめるとこの３つになります。

簡単な選択なのですが、後になって気づいても時間は戻せませんし、それによって社会復帰（いわゆる喪明け）までの年数にかなりの違いが出てきます。もし、まだあなたがこれらの選択に間に合う状況でしたら、参考になれば幸いです。


SMBCコンシューマーファイナンス

さて先ほど話がでました「SMBCコンシューマーファイナンス」に関してまとめてみたいと思います。私も実はSMBCコンシューマーファイナンスグループのプロミスに借金がありました。幸いにも私の場合は過払い金清算という形で、プロミスとの契約を終えることが出きましたので、個人的にはセーフでしたが、これはたまたま運がよかっただけでした。

という状況でしたので、あまりこの事に関しても知らない状況だったのですが、このブログにコメントを残して下さった方々によって、詳細を知ることができました。多くの方に状況をしって頂きたいので、コメントを勝手ながら引用させて頂きます。

rastak999 2015年6月23日 17:43
リハビリさん
ご無沙汰しています。以前にも投稿したrastak999です。
このところ仕事が忙しく、個人再生やカードのこともすっかり忘れていたのですが、
前回の開示から1年半以上が経ち、確認のためにもCICの開示をしてきました。
結果から言うと、前回から状況は変わらず、
CIC
　SMBCコンシューマーファイナンス(株)
　　返済状況：異動（平成20年6月）　
　　経過状況：支払条件変更（平成21年7月）
　　保有期限：平成29年6月
　　終了状況：完了
　　入金状況：過去24か月すべて＄
　SMBCコンシューマーファイナンス(株)
　　返済状況：異動（平成20年6月）　
　　経過状況：支払条件変更（平成21年7月）
　　保有期限：平成29年6月
　　終了状況：完了
　　入金状況：過去24か月すべて＄
は残ったままでした。
やはり、保有期限までSMBCコンシューマファイナンスは残り続けますね。。。
ちなみにこんなサイトも見つけました。同じような方がいるんですね。
http://cic-smbc-cf-yber-promise.blog.jp/archives/1000929707.html
弁護士介入から返済完了までの期間にもよりますが、
他の会社と比べて、４～５年もブラック情報を残し続ける、というのはいかがなものなんでしょうね。
もちろん、迷惑をかけた私がそんなことを言える立場ではありませんが、極端に言えば破産したほうが早くブラックが消えるというのは、やはりどこか変ですね。
と、いうことで私がクレジットカードを持てるのは、早くても2年後、ということになりそうです。
ちなみに、NGは承知の上で、たまたま案内が来ていた東急カードに申し込んでみました。その上で再度CICを開示して、閲覧に来ていることを確認してみようと思います。

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akane tokiha　2015年10月2日 17:26
お久しぶりです
ブログ開始当初にリハビリさんと同時期に再生手続きしたと書き込みしていた者です
あれから近況なのですが小さなローンはなんとか組めましたが、未だにクレカはさっぱりだめでした＾＾；
ここ数ヶ月はしばらく申し込みすらしてなかったので、そろそろまたチャレンジしてみようかと思っています。
ただやっぱり前回色々しらべてみたのですがCICのSMBC（プロミス系）がどうにも長く引っかかるみたいなんですよね
SMBCのCIC早く消える人とそうでない人ちょっと調べてみたのですが、どうやらローン・クレジットの法改正10年くらい前にあったのですが、その法改正前に契約を結んだローン契約の場合、改正後に借入れや事故情報がでても消える期間が早いようです。
事故情報発生から3年以内で消えたりするみたいです。
改正後に結んだローン契約だと再生の支払い（仮に3年）後からさらに3年～5年と倍くらいのギャップがあります・・・
私の場合、セゾンやニッセンとかは20年前とか昔に結んだものと、SMBCはぎりぎり法改正後に契約したものでCIC掲載期間が3年位違ったので、たぶんこれにあてはまったのかもしれません＞＜
法改正後も昔と同じ事故情報の記載をしてくれるクレジット会社も多々あるようなのですが、SMBCは一番長く記載できる仕様でCICに登録しているみたいなので、SMBCだけ最後まで残っちゃうって人が多いみたいです。
もうしばらくはJICCだけ見て決めてくれるクレジット会社だけになりそうです＾＾；あまりなさそうですが・・・

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ぷーさとし　2016年8月10日 21:56
こんにちわ。
こちらはまだ更新されてますか？(^_^;)
私も個人再生しまして、返済中に個人信用情報も取り寄せ、返済も無事３年間払い続けて完済し、CICの異動情報から5年と1ヶ月、ブラックは消えたものだと思いファミマTカードを申し込みました。
が、発行元のポケットカードが、迷惑かけた三洋信販系とは知らずの痛恨のミス、否決されました。
そこで、ヤフーカードを申し込んだら5分で瞬殺、何かおかしいと思いCICの情報開示したら、保有期間があと3年半…
ネットを調べに調べて、こちらを見つけた次第です。
迷惑かけた一社がプロミスでしたので、納得致しました。
私も嫁一人に子供二人、住宅取得に向けて頑張っていた最中でしたので、嫁にもかなりがっかりさせることになりました。
SMBCコンシューマー、鬼門でした…

rastak999さん、akane tokihaさん、ぷーさとしさん、貴重な情報有難うございます。


また同様の警鐘を鳴らしているサイトもありましたので、一部引用並びにリンクを張らせて頂きます。


http://cic-smbc-cf-yber-promise.blog.jp/

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社(プロミス)はCICの情報開示の異動情報を未だに間違ったやり方で記載する危険な会社！！絶対ここからお金を借りてはいけない！！
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社(プロミス)はCIC(株式会社日本信用情報機構)の情報開示の異動情報のつけ方を未だに間違って記載する会社です！！

さて、どうしたらこの意地悪な異動情報を解消できるのでしょう？

私だったらどうするのか・・・を考えてみました。

はまずSMBCコンシューマーファイナンスとの契約内容を見直してみて、個人信用情報への記載のされ方の部分を確認してみます。たぶん契約書なんて手持ちにはないので、SMBCコンシューマーファイナンスに控えを送ってもらうというのが第一歩になりそうです。
その上で解釈の余地が残されているようでしたら、掲載期間の短縮、もしくは情報訂正について個人的に交渉（お願い）してみるかと思います。この部分は交渉に自信が無い場合は、こういった事を生業にされている弁護士経由で行なう方が良いかもしれません。（お金はかかりますが）

この記事をお読みになった方で、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の異動情報解消についての情報をお持ちの方は、是非コメントをいただければと思います。

私のほうでも引続き情報収集を行なってゆきたいと思います。

よろしくお願い致します。