住宅ローン借換準備
みなさん、こんにちは。
私の住む関西では季節は梅雨に突入し、これから約一月半、うっとおしいお天気になやまされそうです。そしてそれが原因かどうかは判りませんが、喉が痛く体調が優れません。
季節の変わり目は体調を崩しやすいので、健康に留意して乗り切りたいと思っています。
さて、住宅ローン借換の情報を色々と探りながら、同時に身辺整理を行なっています。
まずは年会費が負担になってきたので、身分不相応の限度額500万円のMUFJプラチナカードを解約（笑）電話居一本で解約理由を聞かれることもなく、あっという間に解約できました。
次に、実はこれを一番解約したいのですが、今借りている信用金庫の金利優遇条件になっている「カードローン」の限度額引下げ。信用金庫に電話するも、店頭でしかお伺いできないと言われ、休みをとって信用金庫窓口に出向いてきました。受付の女性にお待ち下さいといわれた後、窓口に出てきたのは住宅ローンの際にお世話になった担当者の方。
流石に住宅ローン借換の準備をしているとは言いづらいので、現在利用していないクレジット等も含め、安全の為解約や限度額の見直しを行なっていると説明。そしてこのカードローンに関して、再度解約すると金利はどうなるのかを確認。するとやはり解約すると金利の優遇が外れるとの回答。仕方ないので「それでは利用しないので、最低限度まで減額してください。」とお願いすることにしました。
因みに現在の限度額は30万円。これを5万円でも1万円でも可能な限り小さな枠へと変更するようにお願いしました。因みにクレディ・セゾンのクレカを申込んだときにキャッシング枠1万円という枠で発行された経験がありますので、限度額の設定は1万円でも可能かと思っています。
この担当さん、とってもいい人なので「おまちください」と言ってから直ぐにカードローンの提携先であるオリックスローンに電話で確認してくれました。先方の担当者が不在で折り返すといわれたらしく、回答は残念ながら後日に。
帰り際に提案されたのが「安全の為でしたら、限度額はそのままにしておいて、一月あたりの引き出し制限をかけることも出来るようですが・・・」という内容だったのですが、「いいえ、限度額自体を下げたいのです。」とキッパリと告げると、苦笑いで送り出してくださいました。これが6/8（木）のお話。
そして現在のところ、まだ回答待ちの状態です。
カードローンは借りていなくても、借りていると仮定して審査されてしまうので、少しでもローンは減らしておいた方がいいですからね。
さて、どうなることやら。
そんななか、このブログに訪問していただいている さわでぃんさん から興味深い情報を頂きましたので、勝手ながら共有させて頂きます。
・じぶん銀行瞬殺
・官報情報あり
は私と同じ状況での、「借換」審査です。
貴重な情報提供、有難うございます。
文面どおり、無事通過されていることをお祈りしています。
以下引用
さわでぃん2017年6月9日 8:02
途中経過ですが、不思議なことになりつつあるので報告です。
ちょっと長文になってしまいますがご勘弁を。
３月末にじぶん銀行は瞬殺に近かったんですが、JAL-JCB可決の勢いにまかせて住信SBIネット銀行に借り換えの申し込みをしました。
直近では開示はしていませんが、昨年９月にJBAを開示した時には、「官報情報：民事再生開始決定（小規模個人）2011-02-08」となっていましたので、今も同じだと思います。
現在の残債 ８３０万円 申込金額 ８７０万円（諸費用込み）
現在の借入利率 ２．４７５％
４月２８日 WEB申込
１８秒後 仮審査終了
５月２２日 正式書類郵送
５月２５日 確認事項連絡、追加書類の要求
６月 ８日 住宅ローン正式審査終了のお知らせのメールが届く
メールの内容は以下になります。
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
正式審査が終了しました。
2営業日後に「借入手続きのご案内」を当社より速達にて発送します。
必ずお受取りのうえ、記載の貸出条件（金額、期間、その他条件、ご留意事項）でよろしければ
借入手続きを お取り運びいただきますようご案内いたします。
◎今後のお手続き
今後のお手続きはWEBサイトで契約内容を確定いただきます。
「今後のお手続きの流れおよびスケジュール等」をご確認のうえ当社サイトから速やかにお手続き願います。
（中略）
◎審査結果の有効期間は本日より180日です。
有効期間の経過後にお借入れをご希望の場合は、再審査が必要になりますのでご注意ください。
再審査の結果、ご希望に添えない場合もございます。
有効期間を経過してもご連絡がない場合は、お借入れのご希望がないものとして
取下げとさせていただきます。
◎「借入手続きのご案内」に記載の諸費用明細（お見積り）について
後日送付する「借入手続きのご案内」の諸費用明細（お見積り）は、
手続案内登録日現在の金額であり、お借入時にお支払いいただく金額と異なる場合がございます。
確定金額はWEBサイトでの契約内容確定後に「契約手続き控え」画面でお知らせします。
※WEBサイトで契約手続きができない場合は、契約書類に同封して書面でお知らせいたします。
※ミックス・ローンをご希望の場合、金額の組合せによっては、印紙代が「借入手続きのご案内」の金額よりも高くなることがございます。
※登記費用および火災保険料は「借入手続きのご案内」に記載の諸費用明細（お見積り）に 含まれておりません。
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
文面を見る限り、可決に見えます。
２、３日中にはなにかが届くようなので期待に胸を膨らませながら待ちます。
低い金利が提示されていれば借り換えたいところです。
リハビリさん、ご無沙汰しております(^ ^)
返信削除暖かくなってきましたね。間も無く夏本番といったところでしょうか(*^^*)
こちらはまだ１５℃くらいというところで、日中は過ごしやすい反面、朝晩は冷んやりしております^^;
さて、さわでぃんさんの情報共有ありがとうございます(^ ^)
リハビリさんも、借り換えに動いているんですね(^ ^)
このブログで以前に愛読しており、気にはなっていた情報でした。
もちろん、ケースバイケースということはありますが、中には官報情報や異動情報があろうが、借入や借り換えをしている方々はいると思います。
結局のところ、審査は人ですからね。
大概は否決にはなるんでしょうけど、何かがクリアさせる要因というのは紛れもなく事実かと思っております。
例えば、住宅ローンの金額とは違えどマイカーローン。
異動があっても、状況次第では保証人を立てれば審査をパスするようですね。
つまり、「状況」ということがキーであり、難解なこの部分は、この住宅ローンの審査にも通づるところはあると考えられますよね。
話が逸れまして申し訳ありません^^;
来年４月には「異動」が信用情報機関より削除されます。
アタリをつけるため、自分もダメ元で住信SBIへ借り換えを申し込みました^^;
結果が出て終わった辺りに、CICを開示して検証してみようかと考えております。
今のこの自分の状況での答えが出てくるはずですよね（笑）
気楽にいこうと思います。
例によって、かんたんチェックを抜け、仮審査は通りました。
この住宅ローンの借り換えは、住信SBIが窓口になり、商品は三井住友信託銀行です。
どちらも銀行なので、CICには加盟しておりませんが、保証会社含めたグループでの共有となれば閲覧は可能かもしれませんね。
因みに、この住信SBIの場合は可能ですが、三井住友信託銀行独自の住宅ローンは、本支店の営業エリアにないため利用出来ない事がわかりました。
考えていても仕方ない反面、いろいろ考えたい自分もいます（笑）
また共有させて頂きたく思います。
こんにちは。こちらこそご無沙汰しております。お元気でしたでしょうか。
削除私はちょっと階段から足を滑らせてしまい、久々に骨折などというものをしてしまいました。脚の骨が折れたのかなと思われがちですが、なぜか肋骨。ごろごろと落ちてしまったのです。^^; いやー、お恥ずかしい。
審査における状況は確かに重要なキーですよね。
>アタリをつけるため、自分もダメ元で住信SBIへ借り換えを申し込みました^^;
住宅ローンの借り換え情報が非常に興味深いですね。SBI銀行の住宅ローンは私も狙っておりますので、関連情報は大歓迎です。そして三井住友信託銀行も一応住居地近くにあることを確認しましたので、こちらもあわせてターゲットにしてゆきたいと思います。
やはり仮審査はネットでの噂どおり通過は容易なのですね。
CICはどの段階で見るのでしょうかね。保障会社が仮審査の段階で見て、三井住友信託銀行が本審査で全銀連を見るのかもしれませんね。
>考えていても仕方ない反面、いろいろ考えたい自分もいます（笑）
みなさん、同じような感じかと思いますよ。
どうせチャレンジするなら、納得するだけ調べてからチャレンジしたいですから。
そうすればどちらに転んでも、次の足がかりになりますからね。
>また共有させて頂きたく思います。
はい、また気軽にいらして下さい。^^
どうぞ、よろしくお願いします。
その後の情報が出せなくてすみません。
返信削除単身赴任中なので動きが遅くて。(^-^;
結論から言うと、あのメールで可決でした。
６月 ８日 住宅ローン正式審査終了のお知らせ
６月１３日 借入手続のご案内が郵送で届く
融資金額・融資期間・融資時期（予定）などが記載されている。
金利は実行時の金利になるので記載なし。（６月は変動0.44%）
６月１９日 東京三菱ＵＦＪ銀行に電話し全額返済日を７月２５日に決める。
返済申込は融資をしている支店に本人が出向く必要あり。
実行日は本人以外の代理人、または司法書士でも可。
７月５日に支店に出向き、７月２５日実行に決定。
６月１９日 ＳＢＩ損保から火災保険の案内がある。
三菱東京ＵＦＪのローン完済日までの火災保険があり、
今回のＳＢＩ銀行の融資期間よりも長いので特に変更する必要はないとのこと。
ちなみに当時のＵＦＪ銀行は火災保険に質権設定あり。
ＳＢＩ銀行は質権設定をしないとのこと。
６月１９日 住信ＳＢＩネット銀行のＷＥＢ上で手続き開始。
１．契約内容の確認・修正およびWEB契約手続き
２．担当者情報の登録
３. 振込先情報の登録
振込先については７月５日に確認する予定なので未入力。
今後の予定 司法書士が決定される（住信ＳＢＩ指定に限る）
三菱東京ＵＦＪ銀行に出向き全額返済の申し込み
司法書士と面談（７月５日にしてもらう予定）
なにごともなければ７月２５日に実行。
初回返済日は９月２２日。
住信ＳＢＩネット銀行のネット専用住宅ローンって実は三井住友信託のようです。
三井住友信託よりも金利が安いのは謎です。
さわでぃんさん、こんにちは。
削除単身赴任中というお忙しい中での、情報共有ありがとうございます。
また日時まで記載していただき、ありがたい限りです。
>結論から言うと、あのメールで可決でした。
おおおおお。素晴らしい・・・。
JBAに官報情報ありでの可決！凄く勇気付けられます。
>金利は実行時の金利になるので記載なし。（６月は変動0.44%）
そうですね、私もチェックしております。
当初引下げプランの10年固定もまた復活したようなのですが、こちらは0.66と3月末まであった0.5から若干上がってきています。
7月の実行金利は据え置きか、下がってるといいですね。
>住信ＳＢＩネット銀行のネット専用住宅ローンって実は三井住友信託のようです。
>三井住友信託よりも金利が安いのは謎です。
同じ商品なのに販売店が違うと、本家よりも安くなるということでしょうかね。
ネットで完結させることで、人件費が浮いているからかもしれません。
借換には「諸費用」が結構かかりますので、私はそのあたりも含めて、借換のメリットと借り替えないことでのリスクを天秤にかけながら進めていくことになりそうです。
※借換試算にでてこない「その他登記関連費用 お手続きにより異なります」が個人的にはいかほどなのか、気になっている部分です。
もう一度言います、本当におめでとうございました。
そして、また新しい希望の道があることを共有していただき、ありがとうございました！
では、来月はなにかと動きが忙しくなりそうですが、頑張ってください。
リハビリさん
返信削除ご無沙汰しております。
ジェニュでございます。
その後、お体の具合はいかがでしょうか。
アドバイスを頂くだけ、頂いて、訪問が出来ず申し訳ございませんでした。
早速、ご報告ですが、前回ポチッてしまった穴雨ですが、無事に可決致しました。申込から一週間でカードが届きました。
雨金の時と同じく、メール等の通知は無かったのですが、前兆がございましたので、お話しさせて下さい。
実は穴のマイレージクラブの氏名ローマ字が、パスポートと違っていることに穴雨を申込んだ後に気付き、至急穴に変更依頼を致しました。(カードはパスポートと同じ表記です)
その後、雨に連絡して事情を話したところ、「既に審査は終わっておりまして、お届けの準備をしております、お手元に届きましたら改めてご連絡頂けますでしょうか。」と言われ、「お届けの準備？」、「お手元に届きましたら？」との言葉で、当確を期待致しました。
たまに雨では、このような遠回しな表現があるとは、聞いていたのですが、「カード」という、単語を一切使わずに話すところは、感心致します。
雨のサポートは「その言葉、日本語としてホントに正しいのか！？」と問い詰めたい位、丁寧な対応ですので、慣れていかないといけないんでしょうね。
穴雨はこんな感じで、航空系を初取得致しました。
で、次は鶴丸ですが、こちらは9月以降にいく予定ですが、ポチりの快感を覚えた性か、先日ワイジェイ(元KC)のYAHOOJapanカードをポチッてしまい、HP上に「2分でポイントゲット！」とデカデカ書かれていたのを甘く見て油断したところ、2分どころか1分50秒で瞬殺されました。それに納得できず、CICのWEB開示(セブン銀行JCBデビで)したところ、なんとなく理由がわかりました。
多分、多重扱いかと思います。
何故かというと、成約情報に載っている、雨金と某通信会社のタブレット契約が申込情報に載ったままで、且つ成約情報が載って無い穴雨の情報もあったのが多分(真相はワイジェイしかわかりませんが)。
これで、喪に服せば良かったのですが、dカードに行ってしまいました。
こちらは、HP上に9時〜18時50分までの申込分は5分審査とありました。
さてどうなるか申込が完了したのが、18時48分。
その後、1分程度でスマホを見たら、dカードアプリ勝手にダウンロードされ、その2分後に無事可決メールが参りました！
メールには、限度額も記載されており、総利用額70で、喪明け後の最高額を更新致しました。もちろんCは無しです。(Cが前回の失敗の引き金でしたので)
イシュアはMで喪明け後、4枚目となりました。
後は来るべき鶴丸まで、大人しくしようと思ってます。
それと、前回お話ししていた、JBAとJICCまだ、出来ておりません。
取り敢えず、JBAを開示して、8月に東京に行く用事があるので、その際に神田・新宿を巡ろうかなと思っております。
長々と失礼致しました。
リハビリさん、皆様、暑さが厳しくなっておりますので、ご自愛ください。
ジェニュさん、こちらこそご無沙汰しておりました。
削除本当に毎日暑いですね、今から本格的な夏になると思うと少々気が滅入ります（笑）
身体はなんとか健康に保ててますので大丈夫です。ご心配有難うございます。
まずは遅くなりましたが穴雨取得、おめでとうございます！！
また「前兆」のくだり、大変興味深く読ませて頂きました。
とってもアメックスらしいといえば、アメックスらしい対応ですね。
YAHOOJapanは瞬札でしたか。でもその後の自己解析は素晴らしいです。
多重で否決は確かに存在するようですからね。なんで今カードそんなに居るの？と疑う気持ちも分からんでもないのですが、それでも抗えないぽちりの魔力。
怖いですよね～（笑） でもdカードで返り咲きされたようで、良かったです。
JAL獲得までは慎重に行かれたほうが良さそうですね。キャッシングを極力ゼロにするのは大賛成です。
私も今無用なキャッシング枠を減らすべく頑張ってます。これはまた別記事の経過報告にしますね。
では東京めぐり、暑いのでお気をつけてください。
私も次週、東京、横浜と回る予定です。
またゆるりと遊びに来てください。^^
無事に借換が終わりましたので、その後の報告です。
返信削除借入内容
住信SBIネット銀行
金額 870万円
借入期間 10 年
借換 担保物件は埼玉県某所の区分所有マンション
金利タイプ 変動 0.444%
諸費用について
SBIネット銀行
印紙代 10,000 円 （印紙代は即日返金されます）
事務取扱手数料 187,920 円
合計 197,920 円
司法書士
税金等 報酬
抵当権設定登記 34,800 55,000
抵当権抹消登記 2,000 15,000
事前謄本・要約書 670
事後謄本 1,000
交通費 780
郵送費 500
小計 39,750 70,000
消費税 5,600
合計 115,350
残債が830万程度だったのですが、諸費用分も合わせて借入したので残債が瞬間的には増えてしまいました。
金利差があるのと、返済期間を短縮したこともあってか１年２か月後には残債が逆転することになっています。
今回の勝因は、担保率が低いのが原因なのではないかと思います。
万一のことがあっても買取屋に売っても銀行は損をしないくらいの担保率ですので。
ネット銀行は自分で動かないといけないことが多くて面倒ですが、低金利に切り替えができたので満足しています。
こんな感じでしたが、なにか他に知りたいことがあれば聞いてください。
さわでぃんさん
削除借換のご報告ありがとうございます。
こうして成功者のお話が聞けるのは嬉しい限りです。
金利は変動にされたのですね。10年固定の金利があがっちゃったので、それも良い選択肢かと思います。
すごく低金利ですしね！！
詳しい諸費用や事務手数料等の内訳まで共有いただき助かります。
>なにか他に知りたいことがあれば聞いてください。
ありがとうございます。
ではお言葉に甘えて・・・。
私の場合は現在住宅ローン減税を受けているのですが（あと９年受けれる予定）
さわでぃんさんの借換の際は、住宅ローン減税は絡んでらっしゃったのでしょうか？
この辺りが例えば諸費用分も入れてしまうと、受けられなくなる等の情報もあり、個人的に少し判りにくかったため、実例でもし関わっていらっしゃったらお聞きしたいと思った次第です。
よろしくお願いいたします。
リハビリさん、こんにちは。
返信削除金利については今後も上がる要素が無いと思っています。
少子高齢化で経済規模がシュリンクしていく中で上がるかな？
私の場合は住宅ローン減税は終わっています。
諸費用分を入れても住宅ローン減税は受けられるようです。
ただし、諸費用を含まない残債借換分が1000万円を切るとダメらしいです。
借換分2000万、諸費用100万の場合は借換の部分に減税されるようです。
国税庁のHPに詳しいことが載っていますので、探してみてください。
こんな記事もありましたので、ご参考まで。
返信削除https://magazine.aruhi-corp.co.jp/006-00028/?utm_source=inhouse&utm_medium=email&utm_campaign=20170809%E6%8F%9B
さわでぃんさん、こんにちは。
削除毎日暑いですね、私は明日からようやくお盆休みです。
カレンダーどおりですが・・・。
金利については本当に上がらないといいですね。
現実的には上がらないだろうなと思いながらも、上がるとやばいなと思う自分も居ます。
住宅ローン減税のリンク、ありがとうございました。
しっかりと読んでみました。当初の借り入れ分であれば継続的に減税の措置を受けられるようですね。
私の場合、借換を行なうと60万円ほど手数料がかかってきてしまいます。
それを保険とみて固定にするか、それとも現状のまま変動でいくか。悩むところではありますが、内閣が変わった今もう暫く様子見で、いつでも動けるようにしておこうと思っています。
リハビリさん
返信削除こんにちは。初めてコメントします。
一から読み漁りました。色んな情報が飛び交う時代、良い方良い方を信じて(^_^;)何度か瞬殺でした。
リハビリさんのブログもっと早くに知っていれば！
自分が個人再生したのもリハビリさんと同じ理由なんです。
再生決定も、支払い完了もリハビリさんより一年早いです。日付もほぼ同じ(^^;;
ですが、未だにカードは一枚も持てていません。自分の場合誰もが知るであろうカード会社などはほぼ迷惑をかけてしまいました。
最後まで記録が保有になっていたのはコンシューマーファイナンスです。
3ヶ月ごとに支払っていたのにAばかりつけられていましたし(訂正済)
CICでH29、2月末までとなっていたのを昨年末に確認しました。
これまで携帯各社の月賦払は契約できています。これは支払い中は$マークついていました。色々な会社に迷惑をかけたので、もうどこからチャレンジしていいのやら。
まず信用情報を取りに行こうとは思ってはいます。ちなみに再生後に転勤で三度引っ越したので、住所や電話番号は変わっています。でも信用情報を取りに行くと全住所でお願いしないといけないですよね？それってやはり共有されてしまうのか…関係ないのか。分かりません。
免許証番号で分かるのか…うーん。
家族カードを希望しましたが、妻がダメだと(^^;;
こんな身ですが、そろそろ持ち家を考えたいと思っています。
それから教育費です。子供の教育費予定していたより高くなる可能性があり国のローンに申し込みたいのですが、どうしたものか。
あれやこれや書きたいことがあふれ、まとまりがなくて申し訳ありません。
この状況で、リハビリさんならどうしますか？
まずは１枚をとチャレンジしたいです。
また更新を楽しみにしています。
転勤族さん、こんにちは。
削除はじめまして。コメント有難うございます。
情報の取捨選択は難しいですよね。私も試行錯誤しながらでした。
個々人の背景は十人十色ですので、私の記録したブログで転勤族さんの参考になる部分があれば幸いです^^
私が転勤族さんの立場だとしてお答えしますね。
まずは、そうですね、絶対にCICの開示から始めます。失敗できないですからね。
これで自分の個人信用情報がどんな風になっているのか確実にします。
昨年末に確認したので恐らく異動情報は消えているはずなんですが、中には消してくれていない業者も居るので、念には念をです。
そして白になっているのを確認できた段階で次に動きます。
余裕があればJICCも開示されたほうがいいです。住民票や定額小為替など必要な書類はほぼ同じですから。
次は自分が迷惑をかけたクレジットカード会社のリストアップです。
個人再生の際の資料をお持ちでしたら債権者一覧表でわかります。
そしてリストに加えたいのが、過払い金請求をした業者です。
資料がなければ記憶がある限り、リストアップします。
そしてリストアップした業者を第一歩のチャレンジリストから外します。
次にCICのみを閲覧するクレジットカード会社（CICにしか加盟してないところ）を探します。
あっ、因みに情報開示をした際に共有されてしまうのか、関係ないのかをご心配されていますね。
これは俗に「名寄せ」と言われます。個人で開示する際は、個人情報を守る観点から類似情報は開示されません。
しかし業者が開示する場合は、住所が変わっても生年月日や勤務先、携帯の電話番号、そして免許証番号など共通点があるものがリストアップされてくるそうです。
免許証番号はわざと入力しないという手もあり、私も考えましたが、結局他の情報で分かってしまうので小細工はしない方がいいと考え入力してました。
さて話を戻しますが、CICのみを閲覧するクレジットカード会社でご自分が迷惑をかけてないところを探します。
もしJICCも開示されてみて、ネガティブ情報がなければ、この段階でのカードの選択肢がかなり増えます。
あとはアメックスですね。ここは現在の属性を重視してくれますし、CICさえ綺麗であれば通過する可能性は大きいです。
そしてこれらのカード会社がポイントサイトで会員を募集していないかをチェックします。少しでもハードルを下げるため、ポイントアップしている案件を狙ってください。
これはカード会社が広告費をそれだけ払っても会員を獲得したいという意図がありますので、基本的に「会員を獲得したい」のです。これでも相性が悪ければ通過しないこともありますが、あと数ポイントあれば通過したのに！という場合には有効な手段です。
（キャッシング付きの場合は最低限の金額で申込んで、通過後にキャッシングをはずせばOKです。）
https://m.hapitas.jp/register?i=20147144&route=text
ローンは最低限6ケ月程度クレジットの支払をきっちりと行い、クレヒスを作ってからの方が良いかと思います。
しかし住宅ローンの方が金額が大きいので、教育ローンはなんとかやりくりして、最初に住宅ローンを通してしまってからの方が良いかもしれません。
審査の厳しさが借入れ金額に比例して上がってゆきますからね。
と、こんなところですが少しは参考になりますでしょうか？
お互い、頑張りましょう！！
リハビリさん
返信削除こんにちわ。初めまして。
住宅ローンを検討していて、
いろいろ瞬殺されてしまってから
個人再生の罪深さを知って
貴サイトにたどり着きました。
お手すきの時にでも
ご相談に乗っていただければ幸いです。
・個人再生決定 2007年11月
（SBIイコールクレジット、楽天KC、アコム、セントラルファイナンス、イオンクレカなど）
・返済完了 2011年1月
（ラストの支払い、2010年12月だったのが一度遅れ発生 ←これがまずい？？）
現在契約社員 歴2年 現在3年目。
（社長は正社員化は前向きに考えてくれている模様）
年収450万
その後のクレカ履歴
2013 アプラスのクレカ作成。→解約（当時の会社の付き合いで作り、1年後くらいに解約）
2014 セゾンカード（C枠0）（S枠 現在80）（現在も保持）
2015 au walletクレジットカード（C枠0）（S枠 現在110）（現在も保持）
・セゾンカードは1回払いでショッピング1万ほど使ってます。（メインカードではない）
・au walletは携帯代の支払いやETC、Suicaチャージなどの一回払いなどメインカード。
懸念点：以前の買い物（リボ）が20万ほど残ってて、毎月（小遣いから）2万。
（このショッピングリボがまずいでしょうか？）
JICCとCIC開示。白。携帯代分割や一回払い、ショッピングリボの$マークのみ。
全銀は未開示です。
物件価格1900万の新築戸建、
手持ちは、390万。
（諸費用と引っ越し代などで200万。）
（頭金で10%の190万）
なので物件価格90%の
1710万ローン。
ソニー銀行 事前アウト
じぶん銀行 事前アウト
みずほ 事前アウト
カブドットコム 事前アウト
イオン銀行
住信SBIの事前のOK
この二つの事前はあてにならない？？
また、個人再生時の対象に、
イオンクレカ、SBIイコールクレジット、
が対象だったので、
同グループは無理ですよね？
仲介屋曰く、アルヒのフラットで行ってみましょう。
イオン銀行と住信SBIの本審査受けてもいいけど、
これ以上アウトが続くと心象も悪くなるし
オススメしない。アルヒ一本で行ったら？と。
アルヒ
仮通過。
CICを見に来た形跡はあり。
本審査申込完了したところです。
ちょっと事前もかけすぎたのも気になりますし。。。
アルヒも、元SBIグループだから、SBI系で事故してるしなあ？
と、不安でドキドキしているところです。
（個人再生は結婚前なのですが、嫁は官報に載る「個人再生」とは知らず）
（ただ、過去、幾つものカード会社で事故があり、ブラックである、としか認識しておりません・・・）
突然お邪魔して長文のコメント大変申し訳ありません。
てるすさん、はじめまして。
削除コメントありがとうございます。
詳しく読んでみました。
ラストの支払い遅れも個人信用情報に反映されて無いですし、CICとJICCは問題無いように思われますが、リボは包括契約なので心象良くないですね。可能であれば手持ちのお金から返してしまった方が良かったのかなと思います。
あと事前で蹴られたところは大手ばかりですね。じぶんとカブドットコムは三菱東京がメインなので審査は厳し目なのかなと思います。そして事前審査は結構比較のために申込む方が多いので、数はそんなに気になさらなくとも良いと思います。
現在事前通過してる住信SBIですが、事前はあまり信用が置けません。本審査でひっくり返った例もかなり多く耳にします。そして私もそうでしたが、イオンは個人再生の対象だったのであれば難しいでしょう。と思ってるのですが、事前が通ってらっしゃるのですね？ほぼ10年経過してるので、イオンが社内的に情報をどう扱ってるかですよね。コレばっかりはわかりません。
今回はメガバンクと呼ばれるところとネット銀行の申しのみのようですが、通過を第一に考えるのであれば、審査の比較的ゆるい地銀や第二地銀、信金なども選択肢に入れて、成功後に借り換えをする案もありますよ。私もそのくちです。
アルヒも本審査申し込みされてるようなので、かなりドキドキ結果を待つしかないですね。^ ^ うまくいくといいのですが。
検討をお祈りいたします。
リハビリさん
返信削除レスありがとうございます。
通りすがりの長文コメントにご返信いただき感謝です。
なるほど、確かに、言われてみれば事前で応募したのはメガバンクとネットバンク…。
これも僕がもっと早くリハビリさんのブログにたどり着いていればよかったんですが、
なんとなくネット情報の漠然としたイメージで
「ネットバンクは結構審査通るんじゃないか？」と思い込んでいたのが失敗でした。
住信SBIなどの「とりあえず事前は通すけど、本審査でNG」と言ったことが多いようですし、
逆にネットバンク系は「より厳しい」と思った方がいいのかもしれませんね…。
情報収集不足でした。
現在、仲介屋とアルヒ担当はは「アルヒの事前が承認なのでいけるでしょう」とのことで、
「契約」は交わしてしまったわけですが、
当然、融資特約の期日までに、「お金が借りられますよ！」との確約がないといけないわけで、
仲介屋の意見は「アルヒ一本で行きましょう！」なのですが、
リハビリさんおっしゃるように、ドキドキしながら、まな板の上野鯉、なのですが…（汗
ここでご相談なのですが、
リハビリさんのおっしゃる、地銀、信金などは考えから全く抜け落ちていたので、
今この「アルヒの審査を待っている時間」に
・この時間のうちに、他の地銀や信金などに申し込みなど、自ら動くべきか？
・この時間のうちに、自ら、ダメ元でイオン行くか？
・この時間のうちに、今更ですが、リボショッピングの残20万、終わらせておくべきか？
・この時間で、まだ開示していない「全銀」を開示しておくべきか？
・それとも、現在は、とにかく座して待つべし、か？
・融資特約の期限を伸ばしたいと言った場合、
「てるすさんの属性では他は無理なので、もう諦めて解約してください」
と言ったようなことを仲介屋に言われる可能性などもあるのでしょうか？
すみません、やはり色々、ネガティブになってしまってますね。
てるすさん
削除>通りすがりの長文コメントにご返信いただき感謝です。
いえいえ。勝手ながら同じ境遇でがんばる同志と思っておりますので、少しでもお役に立てれば幸いです。
そうですね。私がてるすさんの立場だったら。と仮定してお答えさせて頂きます。
=========================================================
・この時間のうちに、今更ですが、リボショッピングの残20万、終わらせておくべきか？
⇒まずリボですが、返済できる余力があるのであれば、返済してしまいます。実際に個人信用情報に反映されるには暫く時間がかかると思うのですが、もし次に動かないといけない場合の足かせを少しでも早くなくしておくためです。
=========================================================
・この時間で、まだ開示していない「全銀」を開示しておくべきか？
⇒今後の対策を正確に練るためにも取り寄せます。
載ってなければ安心ですしね。
=========================================================
・この時間のうちに、自ら、ダメ元でイオン行くか？
⇒可能性がかなり低いのでいきません。
=========================================================
・この時間のうちに、他の地銀や信金などに申し込みなど、自ら動くべきか？
⇒まず仲介業者に地銀や信金で繋がりがないか聞いてみます。
仲介業者も契約がまとまらないと手数料で利鞘を稼げないので、もしパイプがあれば教えてくれるはず。無ければ自分で動いてみます。
=========================================================
・融資特約の期限を伸ばしたいと言った場合、
⇒これはありえますし、売主にお願いするしかありません。融資特約の期間は契約で決まっており、その期間中は売主も「他の人に売ることが出来ない」というリスクがでて来ます。ローンが通るかどうか分からない人の為に延長するよりも、ローンが通る人と契約してしまいたいと考える売主も多いわけで、このあたりは物件の人気にも拠ってくるのかなと思います。
=========================================================
と、勝手な意見を遠慮もなしに書かせていただきましたが、私であればとにかく現時点から出来ることに関してベストを尽くしてみます。それでダメなら縁が無かったということで、なかなか諦めきれない部分もあるかもしれませんが、対策をたてつつ次に進むでしょう。
一番いいのはアルヒの審査通過ですね！！
幸運をお祈りしています。
リハビリさん
削除こんにちわ。てるすです。
>同じ境遇でがんばる同志と思っておりますので、少しでもお役に立てれば幸いです。
本当に心強いです。ありがとうございます。
・リボは全部払う余力は厳しかったのですが、半分ほどに減らしておきました…。
・全銀の開示の申し込みしておきました。
と、そうこうしていましたら
本日、仲介屋からTEL。
「アルヒ、OK出ました！この後、アルヒから金消契約に向けて必要書類など連絡行きます。」
とのこと。
「え？」ポカーン。狐につままれたというか、なんというか。
しばらく思考が停止しました。
「え、それは、僕が家を買ってもいいってことでしょうか？」とかトンチンカンなこと聞いてしまいましたが（汗
まだ、どこか、不安はあるのですが
先ずは一安心？なのかな？
てるすさん、こんにちは。
削除リボの支払と全銀の開示お疲れ様でした。
結構早く決断して動かれたのですね。フットワークが軽いのは良い事です^^
そしてそして・・・
>「アルヒ、OK出ました！
それは目出度い！おめでとうございます。
狐につままれたような感覚。私も理解できます。
本当にびっくりしますよね。でも金消契約の書類まで送られてくるのであれば、もう間違いありません。
おめでとうございます。今後契約完了までによっぽど変なことをしなければ、まず間違いないでしょう。
金消契約に向けて、ローンの種類（変更・固定）やローンの返済期間も決定しておかないといけませんし、登記簿を取るために住民票の移動や各種書類の準備など大忙しになられるかと思います。そして実際の引越しも。
とにかく、これで一安心ですね。あとは忙しくなるかと思いますので、火災保険等色々と時間があるうちにご自分にあったものを下調べしておかれることをお勧めします。
もう一度いいます。
おめでとうございます！！
リハビリさん
削除本当にありがとうございます。嬉しいです。
>住民票の移動や各種書類の準備など
もうまさに、これでてんやわんやです（汗
「？？まだ金消も終わってないし、お金も払ってない。
住民票移動？？？？
誰も住んでないのに？
そもそも、まだ僕の家でもないのに？
引越しも、まだ先なのに？？？」
と、軽くパニックになってます。（汗
火災保険は、アルヒから、「特別割引のご案内」というのがきましたが
これは、別に、自分が普段お世話になってる保険屋さんとかでもいいのですよね？
でも、ローン組んだところの紹介も方がお得なのかな・・・？
と、本当にもう、こないだまでのローン通るかな・・・と沈んでいたのが嘘のように
バタバタしております。
てるすさん、こんにちは。
返信削除火災保険ですが自分の懇意のところで加入しても問題ないはずですよ。
アルヒのサイトを見てみると「任意の火災保険または火災共済にご加入いただきます。」となってますので。
金額見て比較検討後、お得な方に入ればよろしいかと思います。
面倒なのとよく分からないので、紹介されたのをそのまま入る方は多いかと思いますが。
厳密には住民票は引っ越してから移すべきなんですが、それだと金消契約後にまた膨大な書類の住所変更が必要になってくるので、どうも慣例のようになっているようです。私も最初は困惑しましたし、子ども達の学校移転なんかも結構タイミングが難しかったです。引越しも安く収めたかったので、日時が限られました。
これからもバタバタが続いてあっという間の引渡しになるかと思いますが、不安な部分はどんどん売主さんなりに聞いておいた方がいいですよ。引渡しが終わると「ぱたり」と縁がなくなりますのでｗ
では、引続き頑張ってくださいね！
リハビリさん
削除てるすです！
ありがとうございます！
先週、金消が無事終わり、そして昨日、引き渡しになりました〜！
なんというか、感無量、
ああ、いろいろあって個人再生して、クレカも作れなくていろいろあったけど
家買えたんだな〜、と。
（もちろん、住宅ローンという大きなローンを抱えてしまったのでこれからが大変ですが）
妻も「念願の家、うれしい！」といってますし、リハビリさんのブログに勇気付けられ
前向きに頑張ってよかったです。
あ、ちなみに、引き渡し前に、妻がめちゃくちゃ細かい傷や汚れなんかを
それこそ、僕には（老眼で）見えない（笑）ようなところまで、
チェックして売主さんに注文つけて、綺麗にしてもらっていました〜！
引越し屋を手配した正式な引越しは来月ですので、それまでは自分の車で
運べるものをちょこちょこ運び入れていくつもりです。
本当にありがとうございました！
（また今後、気が早いですが、借り換えなどもあるかもしれませんので
リハビリさんのブログはチェックしますよ〜〜）
てるすさん
削除こんにちは。
嬉しいご報告、ありがとうございます！！
引越しも終わられ、少しは落ち着かれましたでしょうか？
まだまだバタバタされているかと思いますが、夢のマイホームで年越しですね。
本当にこの喜びは経験者しか分からないんだなぁとつくづく思います。
諦めずに頑張ってよかったですね。
私のほうも最近はあまり投稿していないのですが（関係のない情報を沢山投稿すると、訪問者の方が分かりにくいかなと思いまして・・・）、また住宅ローンや、クレカ関連で投稿することがあればさせて頂きます。
今後ともよろしくお願いします^^
kanzu4852です。
返信削除リハビリさん、ご無沙汰しております。
大型連休も終わり、既に普段の生活へ戻ってるかと思いますが、いかがお過ごしでしたか？
借り換えへのステップは進んでおりますか？(^^)
私の方は、平成３０年４月末日をもって情報がない前提とし、先日楽天銀行へ借り換えの事前審査を申し込みましたが、瞬殺されました（笑）
この結果を受けまして、以前からのキーになっていたCICの開示を行い、異動の情報が本当になくなっているか、またCIC会員である楽天が開示した履歴があるかを確認しました。
楽天が開示した履歴はなく、恐らくですがJICCや全銀協の開示もないとは思います。
審査のテーブルには乗らず瞬殺されたと推測されますよね(^^;;
「そもそもこんな人でした」という審査記録が残っており、それが影響したのか、そもそもの借り換え対象にはならなかったかでしょうか…
何はともあれ、お陰様でCICの異動情報が消えていた事が一番です(^^)
ここで結果的には、信用情報にて否決された訳ではないと都合良く解釈してしまいますが…(^^;;
ここからは慎重にかつ、確かめながらの作業を進めていくために、くよくよしている場合ではありません(^^)
５月２日深夜、入居して間も無くの平成２８年１０月末に借り換えを申し込んだ「みずほ銀行」へ再度申し込みをしました。
当時、セゾンファンデックスの不動産担保ローンを組んでいたにも関わらず、みずほ信用保証が情報の開示をした履歴があったからです。
つまり、借り換えの取り扱いをしようとしてくれたという事だと思っております。
結果的には「異動」がCICにあったので瞬殺されたとは思います(^^;;
「みずほ銀行が取り扱いをしようとしてくれた」
「楽天のように審査のテーブルにも乗らない」
この２つをキーポイントと、「担保価値の問題はどうなるのか」を新たな予備キーポイントと考え、５月３日にはりそな銀行への事前審査を申し込んでみましました。
りそな銀行の借り換え条件の中では、２年以上の返済履歴を必要とされております。
そこには但し書きがあり、「２年未満でも担保価値によっては取り扱う」とあります。
以上がりそな銀行を借り換えの対象した理由ではありますが、瞬殺されたか審議されたかは後日書面にておおよそ明らかになるとは思います。
長くなりましたが、只今５月８日１１時現在のところ、みずほ銀行が申し込みボードにより、事前審査中とのことを確認しました。
一方で、りそな銀行の方は書面にて後日発送となりますので、進捗状況は不明ではあります。
恐らくではありますが、合否の結果はさておき、過去の経緯からの推測ではありますが、審査のテーブルには乗ったのかな？とは思っております(^^;;
今回の借り換えに関してですが、只今のセゾンファンデックスの金利は変動3.65%となり、借り入れ当時より0.05%上昇しております。
みずほ銀行の変動の実質金利0.66%を考えると、諸費用を含めた借り換えの方が得策と考え、現金の持ち出しは考えておりません。
審査に多少の影響はあろうかとは思っておりますが(^^;;
また進捗があればご報告します(^^)
追伸ですが、たった今、みずほ銀行から借り入れ金額の確認と、給料の歩合の部分の確認がありました。
こんばんは(^^)
返信削除取り急ぎご報告します。
事前審査通過しました(^^)
申込みボードを見る毎日がドキドキでしたが、ひとまず第一段階クリアです。
直近の３ヶ月分の給与明細とその受け取りをしている通帳記録、当時借り換え金額が自宅購入額となるエビデンスを求められました。
裏を返すと、この二点の整合性が取れた段階で本審査を通過する可能性は限りなく高くなると言えますね。
一安心とはいえ、次が鬼門だと思って取り組みたいと考えております。
ちなみに、りそな銀行からの書面による連絡はまだですので、その合間を書類の整理やどちらを使うのか、または両方に審査をかけるのかを考えてみたいと思います。
まずはご報告までです。
kanzu4852さん、こんにちは。
削除興味深い考察と検証ありがとうございます。なるほど、と思いながら読ませて頂きました。
そして事前審査通過とのこと、本当におめでとうございます。
今は本審査に向けての資料集めをされている印象ですね。
通す気のない候補者にはこの辺りの面倒な過程は行われないでしょうから、大いに通過の可能性ありなのかなと思います。
私の方は実は色々と試算しているのですが、幸いにも契約時の変動利率が0.775と中途半端に低いので、借換にかかる経費を考えるとほとんどメリットなしの結果になっていまい躊躇しています。既に２回めの固定資産税を払い、ローンの残期間は12年と10ヶ月となりました。借換経費を計算すると60万円程かかってしまいます。つまり考え方としては60万円を払い固定金利にすることで、あと13年弱安心を買うか、このまま変動で行くリスクを取るかという所になりそうです。
短期プライムレートが 1.48%ですから、これが2.78%で推移すれば60万円の手出しで乗り切れる事になりますし、これが4%、5%などとなると厳しいことになりそうです。現状もう暫く静観という流れに落ち着きそうです。
では引き続きの朗報、お待ちしています。
こんばんわ（´-`）.｡oO
返信削除ありがとうございます。
普通の借り入れや借り換えとは違った特異なものと捉えているので、本審査の結果が出るまで楽にはならないですね(^^;
冷静に考えたら、みずほ銀行での事前が通っているなら「ほぼ」大丈夫とは定説にはなるんでしょうが・・・
小報告です(笑)
仰る通り、只今関連資料を提出する事に頑張っておりました。
先日、自分に担当者がつきまして、団信も申し込みを終えたところです。
本日、りそな銀行から封書が届きました。
結果から申しますと「否決」でした。
５月１１日に作成したようなので、審査には５日費やしたようです。
これもまた信用情報での否決ではなかったという事と、担保価値の問題か何かという「総合的な判断」というやつですね。
ここでの考察や推測として、今回のりそな銀行の結果から、担保価値が見いだせたか否かは不明です。
りそなでの事前を通過すれば、担保価値はある程度見いだせたという事かもしれませんしね。
そうなると、みずほ銀行の本審査は楽な展開ではないのかもしれないという事になりますが・・・
あとは、「公図」と「地積測量図」を提出するのみです。
法務局からの回答で、地積測量図がなく取得できないという事になり、少々あたふたしておりますが、担当者の回答待ちという状況です。
家屋調査士が介入する事態にならない限り、来週あたりには本審査の回答があるとは思いますので、またご報告いたします。
リハビリさんの方は、短期・長期プライムレートの様子を静観している状況なんですね。
自分も最初は「変動」なので、これからのリハビリさんの考察を注視していきたいと思います。
「安心を買う」正にそのとおりですね。
「いつまでこの状況でいけるか」ですね。
またのコメント楽しみにしております。
こんにちは。
返信削除５月２日に事前審査にかけ、早いもので既に２１日も経過しておりました(^^;
中休みができましたので、早速ですが中間報告をさせて頂きます。
５月１８日（金）に本審査用の追加資料も含め、提出完了。
夕方、担当者より入電があり、再追加の資料として、「平成２８年度の源泉徴収」と「ボーナス返済額を示すもの」として、当時の「金消契約書」をアップロードしました。
５月２２日（火）夕方に担当者より入電。
「変動か固定の選択」「ボーナス支払い月の選択」の内容でした。
それと、在籍確認を取りたいという事で、休み明けの５月２４日（金）夕方ということでの確認でした。
この在籍確認は本人が電話口に出ないと成立しないようですね。
以上の出来事がありました。
結果はまた翌週へ持ち越されそうですね(^^;
またご報告させて頂きます。
kanzu4852さん、こんにちは(^^
返信削除こまめなご報告ありがとうございます！
>早いもので既に２１日も経過しておりました(^^;
本当ですね、気を抜くとあっという間に6月です。
既に私の未経験のエリアに突入されていますので、興味深く報告を拝見させて頂いています。りそな銀行の否決も個人信用情報ではなかったというのが汲み取れますね。一歩一歩の進捗状況確認、たとえ否決でも状況が汲み取れると悔しいながらもスッキリしますね。
さて、みずほ銀行ですが今週末の夕方に電話にて本人確認ですね。
既に全ての必要書類も提出していますし、具体的な支払いプランも問われているくらいですから、あとはよほど変なことが無い限り良い結果になるのではないかという気がします。
通す気の無い方にここまでコストをかけての審査はしない気がしますので。
とはいえ、まだ気が抜けないですし、結果が出るのは早くて週明けでしょうからこの週末は気が気ではないのではと思います。
しかしkanzu4852さん、本当に諦めずにここまで詰めて来られたのは流石です。
いよいよ最終段階かと思いますが、微力ながら影より応援しております。
（実は今質の悪い風邪で寝込んでいます・・。 kanzu4852さんも大事な時期ですので健康にはお気をつけくださいね。）
それではまた！
こんにちわ(^^)
返信削除質の悪い風邪は治ってましたか？
早速ですが、結果がでました（笑）
「取り下げ」という形を取りました。
と言いますのは、諸費用の部分の借入れに対し年利に0.2%が乗る形が0.7%になりまして、146万円程自己資金にて投入できるかの質問がありました。
つまり、この146万円が捻出出来たところから審査の入り口のようです。
土地を購入した際にも多額を捻出した経緯から、すっからかんにする訳にもいかず(^_^;)
回答を焦ってしまったのもあるかもしませんが、自己資金にてという概念がある以上、親からの援助をもらっても自己資金と置き換えて原資を証明するには難しいと判断しました。
よって、金利優遇としても最大値は頂けないものは明白かと思いまして(^^;;
小手先で通してもどうかと思い、取り下げをしてダメージを多少なりとも軽減させたいという形を取りました。
いいところまではいったのかもしれませんが、何かが足りなくてこうなったかとは思っております。
如何思いますか？
このコメントは投稿者によって削除されました。
返信削除ご無沙汰しております(^^)
返信削除昨今の西日本の災害で被害に遭われた方々におかれましては心よりお悔やみ申し上げます。
一早い行方不明者の発見とともに、復興を願うばかりです。
今回はご報告に参りました(^^)
去る７月１３日に、ろうきんにて無事借り換えが終了しましました。
みずほ銀行の本審査取り下げを機に、楽天銀行へ事前審査を出しましたが門前払い（笑）
その後、CICの個人情報へアクセスした結果、楽天の開示履歴もなく発覚しました。
間髪入れずに６月上旬にろうきんへの仮審査を受けましたが、５年前に否決を受けた経緯があり、異動があった時期をろうきんが把握している事から、その点についてのヒアリングがあったものの、１週間後に仮審査通過。
書類を提出して更に１週間後、特に条件もなく本審査を通過しました。
労働組合がある我が社なので、給与口座へ指定するのみで優遇は受けられるようです。
借換諸費用として225,000ほどかかりましたが、安い方ではないでしょうか？(^^)
疾病保険や障害保険などを計上した上で、全期間固定の年利1.6%にて借り換えをしました。
既に抵当権の設定も終わり、８月５日に早速第一回目の引き落としがあります(^_^;)
借り換え効果としまして、セゾンファンデックスの金利が3.6%で月々¥85,000から¥75,000へ、ボーナス払いが¥188,500から¥125,000へと軽減されました。
余談ですが、年収400万円以上の◯◯◯ろうきんの審査金利は約2.5%、返済負担率は約30%ほどだと思います。
よく書き込みのある、ろうきんの審査金利は実行金利とありますが、一部以上は違うと断言しておきます（笑）
ネット情報を鵜呑みにしてはいけませんね。
これはあくまでも自分の場合ではありますが、今の現状話であり、今の現状だから借り換えられたという話かと思います。
知恵袋やネットアドバイザー、各自称不動産屋等の不適合な書き込みもありましたが、不動産担保ローンから銀行への借り換えは可能でしたという明確なものがあったと思います。
もちろん、おまとめ不動産担保ローンからの借り換えではない事を前提にという事も申し添えておきます。
まだまだ詳しく書き込みしたいところですが、ご報告したい一心で書き込みさせて頂きました。
ひとまずご報告させて頂きます(^^)