住宅ローン借換検討（１）

無事に年も明けまして、はやくも二ヶ月が経過し、時の進む速さに驚いているリハビリです。お正月もお陰さまで新たな自宅で過ごすことが出来まして、つくづく感じたのがやはり賃貸でない自宅は良いものですね！！大掃除にも気合が入りました！とはいえ、まだまだ住宅ローンの残債はたっぷりとありますので、しっかりと計画を立てて支払ってゆきたいと思います。

今私は住宅メーカーから進められた地元の信用金庫の「変動金利」で住宅ローンを組んでいます。15年支払で組みましたので、2017年1月現在では残るは14年3ヶ月です。残りのこの期間、ずっと超低金利が続いてくれればなーんの問題も無いのですが、トランプさんが大統領になってしまう世の中。こればかりは経済アナリストにも全く読めない未来の事。私ごときが予想するなど出来るわけがありません。このまま暫く低金利で行くだろうという人から、5%前後まで上がるのは確実という人まで様々。

ということで、どうなるんだろうと心配しても仕方が無いので、自分で出来ることを着実にやって行こうと思います。

さて私が出来ることとして一番現実的なのは、繰上げ返済。しかし今の信用金庫で繰上げ返済をするには1回ごとに3万円程度の手数料がかかるのです。これもバカらしいはなし。そうなると、繰上げ返済をし易くするにはやはり、住宅ローンの借換しかありません。そして今は変動金利で借りています。景気が悪いときはいいのですが、今後景気がよくなった際に利率がかわり、返済が出来なくなるリスクがありますので、可能な限り低い金利での固定利率へと変えたいところです。

各行で支払い金額の差が大きいのが、申し込み時の「事務手数料」と、返済中の「繰上げ返済手数料」です。色々と比較してみたんですが、やはりネックになるのがこの手数料。固定に出来るのはいいのですが、その分返済総額は現状と比べて上がってしまいます。

そもそも、今が借換の良いタイミングなのかどうかも見極めないといけません。
トランプ氏が政権をとり、長期金利が上がり始めた今ですが、変動金利はなにも変わっていません。それは短期プライムレートが固定されているからです。

長・短期プライムレート（主要行）の推移　2001年以降
https://www.boj.or.jp/statistics/dl/loan/prime/prime.htm/

しかし今後もこのままでの低金利で推移する保障はありません。
景気が悪いのに金利はそう簡単に上がりませんよ！というような変動金利のリスクを軽視する傾向の情報が多いのは変動金利で借りさせたい銀行の思惑でしょうか？

金利に関する考え方に関しては、千日さんのブログが非常に参考になりましたので、ご紹介させて頂きます。

千日のブログ 家と住宅ローンのはてな？に答える
http://sennich.hatenablog.com/entry/2016/11/17/222618

私は住信SBIネット銀行のシュミレーションで、固定10年。10年後から金利が5%に上がると想定して数値を入力してみました。

10年間は住宅ローン減税もありますので、繰上げ返済は行なわずその分を貯蓄しておいて、金利が上がったタイミングで大きく繰り上げ返済するのが得策かなと考えています。

結局はどこまで自分がリスクをとれるかなのですが、なかなか難しい判断ですよね。

・・・悩みは尽きません。